Bei der Eröffnung deines Cafés musst du als Gastronom*in darauf achten, dass dein Business ausreichend gegen Schadenfälle abgesichert ist. Im Bereich der Gastronomie gibt es viele verschiedene Versicherungsangebote und -arten auf dem Markt. Damit du am Ende nicht völlig überversichert (oder unterversichert) dastehst, solltest du dir genau überlegen, welche Versicherungen du wirklich benötigst. Eine Übersicht der essentiellen Versicherungen in der Gastronomie sowie eventuell sinnvolle zusätzliche Absicherungen findest du in diesem Beitrag.
Die wichtigsten Versicherungen für Cafés
Bei Gesprächen mit Café-Betreibern und durch Recherche werden immer die gleichen drei Hauptversicherungen genannt:
Betriebshaftpflichtversicherung für Gastronomie
Die Betriebshaftpflicht sichert dich gegen Schadensansprüche Dritter aufgrund von Personen- oder Sachschäden (und daraus resultierenden Vermögensschäden) ab, die durch die Arbeit in deinem Gastronomiebetrieb verursacht werden. Was bedeutet das konkret? In deinem Café haben du und dein Team ausgeprägten Kundenkontakt, ihr hantiert mit Heißgetränken und bietet wahrscheinlich auch die ein oder andere Speise an. Paradebeispiele für Schadensersatzansprüche wären beispielsweise:
- Personenschaden: Du oder eine*r deiner Mitarbeiter*innen verschüttet beim Servieren versehentlich Kaffee auf einen Gast. Dieser erleidet Verbrennungen und muss ärztlich behandelt werden. Die Krankenkasse wendet sich in diesem Fall an dich und fordert die Kosten zurück. Hier springt deine Betriebshaftpflicht ein. Dies gilt auch für Lebensmittelvergiftungen.
- Sachschaden: Selbes Szenario wie oben, nur landet der Kaffee diesmal nicht auf dem Gast sondern dessen bzw. deren Laptop. Die Reparaturkosten übernimmt die Betriebshaftpflicht.
Auch wenn sich das nach kleinen Lappalien anhört, kann so ein Vorfall schnell ins Geld gehen. Vor allem, wenn bei Personenschäden auch noch Arbeits- bzw. Verdienstausfall hinzukommen.
Die Betriebshaftpflicht sichert dich zudem gegen ungerechtfertigte Schadensersatzansprüche ab, also z.B. Sachverständigen- oder Anwaltskosten.
PS: Wenn du zusätzlich einen Cateringservice anbietest, greift die Betriebshaftpflicht auch außerhalb deiner eigenen Räumlichkeiten. Ein gutes Beispiel hierfür wäre z.B. eine Beschädigung der Tische der Location durch deine Warmhaltebehälter.
Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Der Beitragssatz für eine Betriebshaftpflichtversicherung setzt sich aus verschiedenen Faktoren zusammen, z.B.:
- Wie viele Geschäftsinhaber*innen gibt es?
- Wann hast du dich als Gastronom*in selbständig gemacht bzw. wann habt ihr euer Unternehmen gegründet? Einige Versicherer gewähren einen Existenzgründerrabatt.
- Hast du Angestellte? Wenn ja, wie viele in Teilzeit und wie viele in Vollzeit?
- Hast du einen Saisonbetrieb oder ist dein Café das ganze Jahr geöffnet?
- Mit oder ohne Selbstbeteiligung?
- Wie hoch soll die jeweilige Deckungssumme für Personen- oder Sachschäden sein?
Je nachdem, wie deine Antwort auf die Fragen oben ausfällt, kannst du zwischen verschiedenen Tarifen wählen. Eine solide Betriebshaftpflichtversicherung gibt es bereits ab ca. 100 Euro pro Jahr. Anbieter gibt es viele, da lohnt sich ein Vergleich bei einem Finanzportal deiner Wahl.
Geschäftsinhaltsversicherung für Gastronomiebetriebe
Eine Geschäftsinhaltsversicherung sichert das Inventar deines Betriebes ab. Grundsätzlich eingeschlossen sind Schäden durch:
- Leitungswasser bzw. Wasserrohrbruch
- Feuer
- Einbruch, Vandalismus
- Sturm, Hagel
Neben Einrichtung, Geschirr, und Küchengeräten (ja, auch deine Kaffee- bzw. Siebträgermaschine) sind auch deine Kasse sowie deine Lebensmittel- und Getränkevorräte mit abgedeckt. Sie werden dir zum Neuwert ersetzt. Um die Deckungssumme zu berechnen, stellst vor Versicherungsabschluss eine genaue Liste mit den zu versichernden Gegenständen und deren Wert zusammen.
Überlege dir, welche Einzelleistungen du wirklich benötigst. Die oben aufgelisteten Punkte sind in der Regel Standard; wenn dein Café aber z.B. in Flussnähe in Passau oder Regensburg liegt, solltest du vielleicht auch Schäden durch Hochwasser mit einschließen.
Was kostet eine Geschäftsinhaltsversicherung?
Auch hier hängt der Versicherungsbeitrag wieder von diversen Faktoren ab, z.B.:
- Versicherungssumme des Inhalts (Wert der Gegenstände und Vorräte)
- Selbstbeteiligung
- Datum der Unternehmensgründung (einige Versicherer gewähren Rabatte für Existenzgründer)
- Location (zur Bestimmung des Einbruchs- und Diebstahlrisikos)
- Gebäudeart
- Material der Außenwände (Feuerrisiko bei Holzkonstruktionen höher als bei Betonmauern)
- Weitere Angaben zu Zugang und Beschaffenheit der Räumlichkeiten
Zudem kannst du dir noch Gedanken machen, ob eine zusätzliche Betriebsunterbrechungsversicherung (die einspringt, wenn durch die Schäden erst renoviert werden muss), Glasbruch- oder Elektronikversicherung für dich sinnvoll ist. Auch eine Betriebsschließungsversicherung könnte sinnvoll sein, wenn dein Café zeitweise durch Behörden geschlossen wird. Das hängt ganz von deiner individuellen Lage und deinen Räumlichkeiten ab. Glaubt man den Finanzportalen, beginnt eine Geschäftsinhaltsversicherung bei ca. 50 Euro pro Jahr.
Gewerberechtsschutzversicherung für Gastronomen
Wie der Name schon vermuten lässt, deckt die Gewerberechtsschutzversicherung Kosten für juristische Auseinandersetzungen ab, die durch den Gastronomiebetrieb entstehen. Ganz klassisch sind das z.B. die folgenden Kosten:
- Anwalts- und Prozesskosten
- Kosten für Gutachten
- Kosten für Zeugen
Generell ist eine Rechtsschutzversicherung modular aufgebaut. Das bedeutet, dass du die Bereiche, in denen du dich absichern willst, aktiv auswählen musst. Sinnvoll sind für dein Café z.B. die folgenden Module:
- Arbeitsrechtsschutz (bei Klagen deiner Mitarbeiter)
- Immobilien- bzw. Mietrechtsschutz (in Bezug auf deinen Miet-/Pachtvertrag)
"Was soll denn da schon passieren?" fragst du dich. Nachfolgend nur ein paar Beispiele:
- Du findest heraus, dass eine*r deiner Mitarbeiter*innen regelmäßig Kaffeebohnen für sich zuhause abzwackt. Du kündigst ihm/ihr. Er/Sie findet das ungerecht und klagt auf Wiedereinstellung.
- Es sind dringend nötige Reparaturen in deinen Räumlichkeiten nötig, zu denen dein/e Vermieter*in lauf Miet-/Pachtvertrag verpflichtet ist. Er/Sie kommt diesen Pflichten aber nicht nach.
- Angeblich hast du gegen die Gewerbeordnung verstoßen.
- Du eröffnest ein Café und merkst nicht, dass dein Name dem eines anderen Unternehmens zu sehr ähnelt und es kommt zum Rechtsstreit.
Obacht: Vertragsrechtsstreitigkeiten mit Lieferanten oder Kunden sind in der Rechtsschutzversicherung nicht abgedeckt.
Was kostet eine Gewerberechtsschutzversicherung?
Wahrscheinlich ahnst du es schon: Der Beitrag ist von diversen Faktoren abhängig, vor allem, welche Module du auswählst. Zudem errechnet sich dein Beitrag z.B. aus:
- Datum der Betriebsgründung (Existenzgründerrabatt)
- Anzahl der Beschäftigten
- Selbstbeteiligung
- Summe der Lohnkosten
- Summe der Pachtkosten
Auch hier macht es Sinn, den Vergleich in einem Finanzportal anzuwerfen, um ein auf deine Bedürfnisse zugeschnittenes Angebot zu bekommen. Generell beginnen die Jahresbeiträge für eine Gewerberechtsschutzversicherung bei ca. 100 Euro pro Jahr.
Fazit
Wir wissen alle, dass ein Café generell eher selten eine waschechte Goldgrube ist, wo Geld keine Rolle spielt und du ruhigen Gewissens das Risiko eingehen kannst, unterversichert zu sein. Auch wenn das Thema Versicherungen allgemein als lästig empfunden wird: Es gibt Versicherungen, die du als Gastronom*in einfach abschließen musst, um nicht im schlimmsten Fall in den finanziellen Ruin getrieben zu werden. Setz dich hin, stelle eine Liste zusammen, was bzw. gegen was du dich versichern willst und welche Module du wirklich brauchst. Sprich mit anderen Café-Betreiber*innen in einer ähnlichen Location, welche Versicherungen sie bei welchem Anbieter haben. Wirf den Vergleichsrechner auf den diversen Finanzportalen wie z.B. Finanzchef24 oder Verivox an und lass dir individuelle Angebote erstellen. Mit einer soliden Versicherung kannst du dich guten Gewissens auf den Betrieb deines Cafés konzentrieren.
Schreib mir deine Erfahrungen und Learnings gerne in die Kommentare!
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